Кредит, предложение которого в публичной оферте анонсировано низкой процентной ставкой, как правило, несет с собой набор скрытых платежей, о которых может не догадываться потенциальный потребитель. Часто банк не может по тем или иным причинам анонсировать высокие проценты по предлагаемым потребителю кредитам. Национальный банк страны ограничивает максимальный процент(интерес) по кредиту, поэтому кредиторы часто прибегают к введению различных комиссий и/или единовременных платежей. Это связано как с интересами коммерческого и конкретного сектора, так и с законодательной базой юрисдикции, на которой функционирует банк, кредитная организация или кредитный союз.
Скрытый платеж по сути таковым не является
Для внимательного клиента, который читает условия договора, скрытый платеж таковым не является. По опыту работы с клиентами, внимательно изучают договор около 5% заемщиков. Во всем мире, кредитное предложение подразумевает вычеты в виде единоразовой комиссии за оформление, административной платы за рассмотрение пакета документов, а также комиссии за перечисление на карту. Казахстан здесь не исключение. Так называемые «скрытые платежи», по сути, являются платежами обоснованными, логичными и ожидаемыми. Микрокредитование без дополнительных платежей просто немыслимо, поэтому следует понимать важность этого и не возмущаться наличию данных комиссионов.
Сами по себе, платежи, взымаемые с клиента банка или микрофинансовой организации, позволяют организации покрывать часть своих административных расходов на ведение бизнеса, поэтому компания вынуждена их включать, чтобы окупать свои расходы на проверку заявок, оформление документов, отправку денег, поддержание своей инфраструктуры и инфраструктуры партнеров без которых невозможны нормальные бизнес процессы.
Понимание этих процессов, делает кредит без дополнительных платежей реальной возможностью для Вас. Скрытые платежи по кредиту, это по своей сути не какой-то побор, а вполне законный платеж за оказанную услугу, который выведен из процентов по кредиту, в единовременную оплату. Его «скрытность» для потребителя, обусловлена спешкой или нежеланием ознакомится условиями взятых на себя обязательств и прочесть подписываемый контракт.
Кредитное предложение – комиссии и пени
Наиболее часто встречающиеся «дополнительные» платежи и комиссии это:
- За рассмотрение заявки;
- За продление кредита;
- За отправку денег на счет;
- За выдачу кредита желаемым способом;
- За вхождение в пеню (штраф);
- Пеня.
1) Цель комиссии за рассмотрение кредита, предложение которого связано с затратами для компании, является необходимость покрыть административные расходы за проверку заявки на кредит от потенциального дебитора. Это включает, но не ограничивается оплатой за доступ в базы данных должников, создание на имя заемщика анкеты, заполнение ее, проверка и доступ в государственные базы данных. Распечатка и обработка заявки сотрудником также стоит денег, которые оплачивают комиссии за рассмотрение кредита.
2) Комиссия за продление кредита покрывает работу сотрудника, занимающегося оформлением операции. Эта комиссия взимается не всеми кредитными организациями, но так как, при продлении займа сотрудником проделывается та же работа, что и при оформлении нового кредита, подобные комиссии будут сопоставимы или близки по размеру и технике начисления.
3 и 4) Единовременная комиссия за выдачу кредита. Как правило, не взимается, но некоторые компании берут небольшую комиссию за выдачу наличных, так как инкассация наличных стоит компании денег и понятно желание эти расходы возмещать.
4) Комиссия за выдачу кредита необычным для компании методом. Среди методов зачисления средств могут числиться такие как: начисление средств на карточку банка, с которым у кредитной компании не заключен договор, зачисления на различные электронные кошельки или иные способы выдачи, отличающиеся от стандартных.
5) Комиссия за вхождение в пеню – единовременная комиссия, которая почти всегда начисляется при просрочке выплаты по кредиту.
6) Пеня – начисляется каждый день просрочки, исчисляется до дня выплаты кредита, процентов, единовременной комиссии за вхождение в пеню и ежедневно начисляемой пени. В общей сложности, в случае просрочки и нежелания выполнять свои обязательства перед микрокредитной организацией, сумма пени и комиссии за вхождение в пеню может многократно превысить начальную сумму выданного кредита.
Внимание, а также желание выяснить все детали перед заключением контракта убережет Вас от неприятных сюрпризов в виде неожиданных платежей. В большинстве случаев, кредиты выдаются на фиксированный срок, поэтому чтобы не познакомится с системой начисления пени, следует обязательно связаться с компанией, внести некоторую сумму в качестве продления и немедленно заключить соглашение о продлении, чтобы сохранить хорошую кредитную историю и избежать нежелательных дополнительных трат.
