А вы бы дали в долг деньги незнакомому человеку? Эта мысль кажется абсурдной, однако микрофинансовые организации ежечасно именно это и делают. Помогает в безопасном кредитовании скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц.
Скоринговая система – это математическо-статистическая модель, оценивающая потенциального заемщика по балльной шкале. В современных кредитных организациях она представлена программой, обрабатывающей анкету заемщика и выставляющей за каждый ответ кредитный балл. К примеру, получить очко в свою пользу позволяет наличие недвижимости, автомобиля, официальная работа с высокой «белой» зарплатой, высшее образование, трудоспособный возраст, отсутствие кредитов и просрочек по ним. Даже пол может оказать существенное влияние при прочих равных условиях: ученые привели статистику, что женщины более трепетно относятся к кредитным обязательствам и реже допускают просрочек, поэтому их кредитуют охотнее.
Нетрудно получить и отрицательный балл финансового потенциала – причиной для минусования часто становится возраст меньше 25 и старше 40, проживание в криминальном районе, а также сезонная или низкооплачиваемая работа. А наличие детей, напротив, даёт балл в копилку, ведь это говорит о том, что человек уверен в своем будущем.
В особых случаях сотрудник службы безопасности кредитной организации приглашает заемщика к личной беседе, дополняя тем самым его профиль личными впечатлениями – банковский служащий оценивает внешний вид, одежду, аксессуары, наличие электроники, а также адекватность поведения, грамотную речь, и за каждый критерий выставляются дополнительные очки.
По итогам оценки формируется итоговый балл и проверяется достоверность указанных сведений – документов, адреса, места работы. Если итоговый балл выше допустимого банком или МФО, заемщик конечно получит заём, а если нет – логичен отказ. Таким образом, скоринговая система позволяет при большом потоке запросов на кредитование физических лиц автоматически отсечь тех желающих, у которых высок риск просрочек и невозврата.
Остается вопрос – как скоринговая система получает данные о заемщике и проверяет их? Существуют разные способы этой процедуры:
- Кредитор проводит оценку в режиме реального времени по заполненной заемщиком анкете лично или через интернет.
- Кредитор анализирует поведение заемщика в течение некоторого периода и выставляет ему пониженный или повышенный кредитный рейтинг, а также предлагает допуслуги.
- Кредитор анализирует вероятность потенциального мошенничества – случаи, когда клиент не вернул заём по необъективным причинам.
Современные скоринговые системы самообучающиеся: они учитывают поведение клиентов с одобренными и просроченными займами: при следующем запросе на кредитование им быстрее одобрят займ или предоставят отказ.
Минимизировать количество недобросовестных клиентов помогает запрос в Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. МФО и банки активно сотрудничают, заполняя кредитные истории своих заёмщиков – учитывая тех, кто платит исправно, и тех, кто погряз в долгах и просрочках. Принимая во внимание, что кредит в Казахстане брал чуть ли не каждый третий гражданин, на первое место при оценке добросовестности заемщика выходит его своевременные платежи и отсутствие просрочек по кредитам, а также то, по какой причине были просрочки, к примеру, если человек не смог оплатить вовремя кредит, т.к. был уволен с работы, то его балл будет выше, чем у того, кто просто забыл о платеже.
Будьте внимательны к своим финансовым обязательствам!
